Optimisation de l’utilisation des garanties sur le portefeuille entreprises

L’intervention de Square Management s’est tout d’abord concentrée sur la réalisation d’un vaste état des lieux des processus, des outils de gestion associés et de l’utilisation des garanties. Cela a permis à l’établissement d’avoir une vision complète de sa chaîne de gestion des garanties. Cet état des lieux, dont le premier constat a été d’identifier un besoin de mise à jour des documentations et procédures, a été l’occasion de décrire, sous forme de RACI, le rôle des différents intervenants dans les processus de prise et de gestion des garanties. Il a également permis d’identifier, par nature de garanties, l’ensemble de la chaîne applicative avec, à chaque étape, une analyse des filtres appliqués aux garanties et donc les éventuelles désynchronisations de consommation par métier. Cela a mis en lumière un écart de volumétrie conséquent entre le nombre de garanties prises à l’octroi et le nombre de garanties finalement utilisées dans le calcul prudentiel, et d’en identifier les différentes causes.

Ce travail d’analyse de l’existant a permis de mieux comprendre les leviers opérationnels de prise en compte des garanties dans le calcul prudentiel. En effet, dans le cadre de ce travail d’audit, l’équipe Square Management a répertorié les règles relatives à l’éligibilité prudentielle appliquées dans les différentes strates de la chaîne applicative et les a rapprochées, d’une part, des procédures de l’établissement et, d’autre part, de la norme bâloise. Ces rapprochements ont mis en évidence des anomalies dans les paramétrages ou dans les règles de gestion des systèmes, mais aussi une interprétation de la norme parfois trop restrictive. Forte de son expertise en matière de normes prudentielles, l’équipe Square Management a pu challenger l’interprétation historique de l’établissement et lui permettre de prendre en compte des garanties jusqu’alors écartées du calcul des exigences prudentielles. À l’inverse, certaines pratiques de l’établissement,
notamment en matière de valorisation des sûretés immobilières hors biens résidentiels, requéraient davantage de finesse. L’équipe Square Management a ainsi préconisé de mettre en place un processus de revalorisation de ces garanties via un indice de marché. Pour cela, l’équipe Square Management a contacté différents prestataires, analysé leur offre, et fourni l’ensemble des éléments permettant à l’établissement de retenir l’indice le plus adapté. Une fois celui-ci déterminé, l’équipe Square Management a accompagné opérationnellement son déploiement en orchestrant les différents travaux auprès des équipes métier et informatique.

Les travaux menés dans le cadre de l’analyse de l’existant ont également permis de mettre en évidence des leviers d’optimisation importants en termes de qualité de données. La cause des défaillances de qualité de données observées étaient multiples : nombreuses tâches manuelles, insuffisance des contrôles mais également une trop forte complexité dans le choix des garanties, laissé à la main des opérationnels.

Un chantier dédié à ce dernier point a été lancé. Il visait à retravailler la nomenclature des garanties, référentiel clef impactant nombre de processus de l’établissement (outils d’octroi, chaîne comptable, chaîne prudentielle, reportings internes, modélisation…). Ce chantier piloté par Square Management avait pour ambition de réduire drastiquement les natures de garanties proposées aux équipes commerciales et d’en améliorer leur compréhension par les opérateurs, de manière à guider une prise de décision à l’octroi plus éclairée. Ce chantier a nécessité de nombreux ateliers et une forte coordination entre les différentes équipes métiers (Front-Office, Back Office, Direction Juridique, Direction des Engagements, Direction des Risques, Direction Financière) mais également entre les différentes équipes IT. Ce chantier s’est poursuivi avec une étape d’accompagnement des équipes commerciales et de gestion afin qu’elles puissent, à la lumière de cette nouvelle nomenclature, appréhender plus facilement ce que chacune de ces natures de garanties peut apporter en matière de calcul prudentiel.

Si ce premier chantier sur la revue des natures de garanties visait à améliorer la qualité des futures garanties enregistrées, il était également nécessaire, au vu du contexte réglementaire décrit précédemment, d’investir dans un plan ambitieux de remédiation et de mise en qualité des garanties déjà enregistrées. Les analyses réalisées dans le cadre de l’audit de l’existant ont en effet permis d’identifier toute une série de problématiques nécessitant des corrections dans le stock des garanties. Square Management a accompagné son client dans la priorisation de ce plan d’actions, mettant en évidence les enjeux en termes de processus métier et réalisant une analyse d’impact quantitative orientée RWA. Ces travaux ont permis d’établir une feuille de route précise de remédiation et de reprise de stock. En parallèle de ces premières actions de remédiation, des travaux ont également été entrepris en collaboration avec l’équipe spécialisée en intelligence artificielle pour étudier dans quelle mesure l’IA pourrait permettre à l’avenir, via le traitement automatisé des pièces justificatives officielles, de récupérer les données relatives aux garanties et de systématiser des contrôles de qualité des données. Ce projet à part entière, nécessitant quelques adaptations dans les processus actuels, est une piste sérieusement envisagée pour les prochaines années, de manière à limiter les coûts opérationnels et concentrer les ressources métier sur les sujets nécessitant une forte technicité.

Square Management a été sollicité à une période faisant suite à une réorganisation importante et durant laquelle aucune gouvernance précise n’avait été définie au sein de l’établissement pour la gestion des garanties, laissant certaines zones d’ombre sur les rôles et responsabilités de chacun. Dans ce cadre, l’intervention de Square Management a également eu pour objectif de mettre en place une gouvernance projet efficiente centrée sur les garanties. Pour y parvenir, l’équipe Square Management s’est appuyée sur sa conviction que les garanties représentent un outil utile à de nombreuses directions et qu’elles doivent faire l’objet d’une stratégie et d’un pilotage transverses. L’équipe Square Management s’est donc efforcée de mobiliser l’ensemble des directions concernées par les différents chantiers et de les réunir régulièrement dans un comité de pilotage dédié qui, petit à petit, s’est élargi pour traiter la globalité des problématiques relatives à la gestion des garanties, et ainsi permettre une transition vers une gouvernance transverse autour de l’axe Garanties.